Когда потребительский заем предпочтительнее ипотеки?

Ипотека превратилась в весьма привычный способ решения жилищного вопроса для многих россиян, представителей среднего класса. При этом, заемщики не рассматривают возможность оформления потребительского кредита, как способа приобретения квартиры. Наш портал считает такой подход ошибочным: в некоторых случаях, оформление потребительского кредита нецелевого характера на несколько лет (от пяти до семи) может быть весьма хорошим альтернативным вариантом ипотечному займу с оформлением приобретаемого жилья в залог.Наш портал изучил такую альтернативу.

Что лучше Ипотека или Кредит?

Ключевое отличие потребительского нецелевого займа от ипотечного кредита состоит в целевом предназначении займа, в сроках и в более высокой стоимости. Ипотечный кредит, в большинстве случаев, оформляется под меньший процент, но на более длительные периоды времени.

Процентные ставки по предлагаемым ипотечным кредитам составляют от 14% до 18% годовых, в то время, как по ипотечным займам процентная ставка, в большинстве случаев, начинается от 16% – 25%. К достоинствам ипотечного кредита следует отнести возможность получения налоговых льгот, в части возврата подоходного налога.

При этом, на протяжении всего срока кредитования существует вполне реальный риск потери приобретенного жилья, оформленного в залог. Еще одним недостатком ипотечным займов является возможный риск потери основного источника дохода, высок риск потери работы, ухудшения финансового состояния, риск, связанный с невозможностью внесения платежей и, как результат, потеря заложенного жилья.

Несмотря на оформление права собственности на жилье, право распоряжения собственностью ограничено залогом: без согласия банка его нельзя сдать в аренду, подарить/продать. Кроме того, требуются затраты на оплату страховок, как на самого заемщика (страхование жизни, здоровья, потери работы), так и приобретаемого жилья.

Весьма обидно потерять квартиру, если заемщик выплатил значительную часть первоначального взноса (как минимум, 10% от стоимости жилья), платил равными платежами в счет погашения кредита (большая часть процентов выплачивается в первую половину любого займа при равных платежах).

Кроме того, ипотечный займ часто ухудшают дополнительные требования кредиторов, которые готовы прокредитовать, в том числе, и по пониженной процентной ставке, только при определенном объеме займа. Например, у вас есть 500 тысяч рублей, вы желаете приобрести квартиру за 2,5 млн. рублей, вам необходим ипотечный займ в сумме 2 млн. рублей, так как готовы внести 20% в виде первоначального взноса.

Банк готов прокредитовать, но на сумму 3,5 млн. рублей, то есть предоставить более значительную сумму кредита. При этом, полученные средства можно расходовать только на оплату жилья, тем самым банк вынуждает заемщика приобретать жилье на большую сумму, что увеличивает срок кредита, ежемесячный платеж.

Банку выгодно «привязать» заемщика на более длительный срок финансово, тем более, в этом случае, банковские риски более низкие, по сравнению с потребительским нецелевым займом, так как в данном случае заем обеспечен залогом. В этом случае, финансово страдает заемщик, так как принимает на себя более значительные кредитные обязательства.

Преимущества потребительского кредита

Возможна ситуация, когда заемщик собрал необходимую сумму средств на приобретение квартиры, например, в размере 60% — 90% от ее стоимости. В этой ситуации, оформление ипотечного займа может быть весьма неудачным выбором. Наш портал рекомендует обратить внимание на потребительские кредиты.

При выборе потребительских займов, процентная ставка будет более высокой, а максимальные сроки более короткие, но они имеют ряд несомненных плюсов.

Первое, если сумма займа будет незначительной (до миллиона рублей), при сроке кредита до 7 лет, величина ежемесячного платежа будет сравнима с платежом при ипотечным займе и даже меньше.

Второе, нет необходимости приобретаемое жилье оформлять в залог, следовательно, на ваше право собственности не будет наложено ограничение в виде распоряжения недвижимостью.

Третье, заемщику нет надобности раскрывать цели, на которые потрачены средства, сам процесс оформления потребительского займа более быстрый, чем при одобрении ипотеки (процедура оформления ипотечного займа может занять до трех месяцев!).

Четвертое, вы можете сдавать жилье на время выплаты потребительского кредита без запроса согласия кредитора, что сделает процесс выплаты займа более комфортным для вашего семейного бюджета.

Пятое, риск потери приобретенного жилья, с участием средств потребительского кредита, равен нулю.

Таким образом, вполне возможны на практике ситуации, когда оформление потребительского нецелевого займа на приобретение жилья будет более выгодным, чем ипотека.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *